Arbeidsongeschiktheidsverzekering rekenmachine om je inkomen te beschermen
Live- Most employer LTD policies cap at 60 percent of base salary and exclude bonus income. Long-elimination-period policies (90 days, 180 days) are cheaper than short-elimination versions but require larger emergency reserves.
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering beschermt je meest waardevolle bezit: je vermogen om inkomen te verdienen. De statistische kans om minstens een keer tijdens je werkzame leven arbeidsongeschikt te raken ligt rond 1 op de 4 bij mannen en 1 op de 3 bij vrouwen. Arbeidsongeschiktheid is veel waarschijnlijker dan een vroeg overlijden en toch is de meerderheid van de werkenden er duidelijk onderverzekerd tegen. Een langlopende arbeidsongeschiktheidsdekking via de werkgever vervangt meestal 50 tot 60 procent van het basissalaris, is belast, laat bonus en commissie buiten beschouwing en heeft in veel regelingen een maandplafond.
Deze rekenmachine schat de maandelijkse arbeidsongeschiktheidsuitkering die je huishouden nodig heeft, en trekt dan elke bestaande dekking en de verwachte publieke arbeidsongeschiktheidsuitkering af om het dekkingsgat te tonen. Het standaard vervangingsdoel van 65 procent weerspiegelt het gangbare advies van adviseurs; sommige planners hanteren 70 tot 80 procent voor hoge inkomens met weinig ruimte in hun uitgaven.
Een ruwe controle: iemand met € 90.000 inkomen, € 4.500 noodzakelijke maandlasten, zonder bestaande dekking en zonder publieke uitkering heeft ongeveer € 4.875 per maand aan dekking nodig, namelijk de hoogste van 65 procent van het inkomen en de uitgavenvloer. Met € 5.000 dekking al aanwezig daalt het gat tot nul in gematigde gevallen; bij hoge inkomens loopt de werkgeversdekking vaak tegen een plafond van € 5.000 per maand aan terwijl het inkomen € 10.000 of meer zou vragen om de uitgaven te dekken, wat merkbare gaten laat. Individuele polissen vullen dat gat.
De belangrijkste variabele van een polis is de definitie van arbeidsongeschiktheid. Dekking voor het eigen beroep betaalt als je de taken van je specifieke beroep niet meer kunt uitvoeren; dekking voor elk beroep betaalt alleen als je in geen enkel redelijk beroep meer kunt werken. De meeste artsen en andere hoogopgeleide professionals geven duidelijk de voorkeur aan dekking voor het eigen beroep, omdat hun opleiding zeer specifiek is.
Frequently asked questions
Vaak wel. Werkgeverspolissen lopen meestal tegen een plafond van 5.000 tot 10.000 USD per maand aan en laten bonus, commissie en beloning in aandelen buiten beschouwing. Als je totale beloning meer dan 200.000 USD bedraagt of grotendeels uit bonus en aandelen bestaat, laat de werkgeversdekking alleen meestal een merkbaar gat dat de individuele dekking vult.
Wat de werkgeversdekking dekt en uitsluit
Een langlopende arbeidsongeschiktheidsdekking via de werkgever vervangt meestal 50 tot 60 procent van het basissalaris. De uitkering wordt voor belasting gefinancierd, zodat de uitbetaling op het moment van de claim belast inkomen voor je is. Na belasting komt de werkelijke vervanging van het nettoloon eerder rond 40 tot 50 procent voor mensen met een gangbaar inkomen.
Grote uitsluitingen in werkgeversregelingen: bonus, commissie en het grootste deel van de beloning in aandelen zijn niet verzekerd, want de polis gebruikt alleen je basissalaris. Voor wie de totale beloning grotendeels uit bonus of aandelen bestaat, dekt de werkgeversdekking maar een fractie van het echte inkomen.
Maandplafonds: de meeste werkgeversregelingen lopen tegen een plafond van 5.000 tot 10.000 USD per maand aan. Wie 400.000 USD basissalaris verdient en 60 procent wil vervangen, heeft 20.000 USD per maand nodig; het werkgeversplafond van 10.000 USD laat een gat van 50 procent dat alleen een individuele verzekering kan vullen.
Wachttijden: gangbare werkgeversregelingen betalen na een wachttijd van 90 of 180 dagen. In die periode leun je op spaargeld voor noodgevallen, een kortlopende dekking of betaalde vakantiedagen. Hoe langer de wachttijd, hoe goedkoper de premie.
Uitkeringsduur: werkgeversregelingen betalen meestal tot 65 jaar of voor maximaal 5 jaar, afhankelijk van de polis. Individuele polissen kunnen doorlopen tot 67 of 70 jaar.
De publieke arbeidsongeschiktheidsuitkering en wat die echt betaalt
De publieke arbeidsongeschiktheidsuitkering in de VS is het federale programma voor werkenden die arbeidsongeschikt raken en voldoende arbeidsverleden hebben. De uitkering is gebaseerd op je inkomensgeschiedenis. De gemiddelde maanduitkering ligt rond 1.500 USD voor alleenstaanden; hoge inkomens kunnen tot ongeveer 3.800 USD per maand ontvangen. Het bedrag volgt nauw de formule van het publieke pensioen.
Het is niet makkelijk te verkrijgen. De administratie wijst de meeste eerste aanvragen af. De meesten die het toegekend krijgen, doorlopen 2 tot 3 niveaus van beroep die samen 12 tot 24 maanden kunnen duren. De definitie is streng en ligt dichter bij dekking voor elk beroep dan voor het eigen beroep.
De meeste individuele polissen trekken hun uitkering af met je publieke uitkering, zodat de polis het gat betaalt tussen je verzekerde uitkering en de publieke. Deze rekenmachine voorziet een veld voor die aftrek; voer je verwachte publieke bedrag in als je verwacht er recht op te hebben.
Eigen beroep tegenover elk beroep
Het belangrijkste kenmerk van een polis is de definitie van arbeidsongeschiktheid. Dekking voor het eigen beroep betaalt als je de wezenlijke taken van je specifieke beroep niet meer kunt uitvoeren, ook al zou je in een ander vakgebied kunnen werken. Dekking voor elk beroep betaalt alleen als je geen enkel redelijk beroep meer kunt uitoefenen waarvoor je bent opgeleid.
Voor artsen, advocaten en andere hoogopgeleide specialisten is dekking voor het eigen beroep essentieel. Een chirurg die handtrillingen ontwikkelt kan niet meer opereren, maar kan misschien lesgeven of adviseren; een polis voor elk beroep zou niet betalen, want de chirurg kan iets anders doen voor inkomen. Een polis voor het eigen beroep betaalt de volledige uitkering.
De meeste werkgeversregelingen gelden voor het eigen beroep in de eerste 24 maanden en daarna voor elk beroep. Individuele polissen kunnen voor het eigen beroep gelden gedurende de hele uitkeringsduur. De meerkosten zijn merkbaar, maar lonen voor hoogverdienende specialisten van wie de verdiensten afhangen van specifieke vaardigheden.
Wat deze rekenmachine niet meeneemt
Een kortlopende dekking van 1 tot 6 maanden na een korte wachttijd, die zwangerschap en een korte ziekte dekt. Een verzekering voor langdurige zorg als apart product voor de zorgbehoeften op hoge leeftijd. De aanpassing van de uitkering aan de kosten van levensonderhoud, essentieel over lange perioden om je tegen inflatie te beschermen. Opties om de dekking te verhogen zonder nieuwe medische keuring naarmate het inkomen stijgt. De vrijstelling van premiebetaling tijdens arbeidsongeschiktheid, die goede polissen voorzien. De uitkeringen bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid, waarbij je wat kunt werken maar minder verdient. De wisselwerking met een ongevallenverzekering voor uitsluitend werkgebonden gevallen. Voor een volledige analyse werk je met een onafhankelijke makelaar die meerdere verzekeraars kan vergelijken; deze rekenmachine schat het dekkingsgat en laat je de individuele polis dimensioneren die nodig is om het te vullen. Alle uitkomsten zijn schattingen van WhatIP en vormen geen financieel advies.